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什么是互联网金融时代 杨兵兵:在互联网时代下 金融会有什么变化?

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金融界网站10月28日讯 “2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行,中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵出席并演讲。金融界网站全程直播。

中国光大银行电子银行部总经理 杨兵兵

在互联网时代下,金融会有什么样的一个变化?这是我们作为金融的从业者,包括我们更广泛的金融从业者、互联网金融从业者大家都在思考的一个问题。简单地总结一下,我们从农业到工业,到信息化,到今天的互联网,这就是这个时代的一个变化,这是来自技术上的一个变化。什么是互联网金融时代

技术演进到底对银行有什么影响?可以看到最初的技术对应最初的金融需求和金融服务,随着一种转变,现在经常说银行的三大基础:存、汇、贷,其实是来自于不同技术时代逐渐的衍变过程。演变到最后的时候,其实计算机时代是我们互联网时代的一个前身,演进到这个时候我们没有再写金融是什么,因为到了计算机时代,我们突然发现金融想象的边界无穷之大,原来是受制于技术的影响,我们金融边界是非常有限的,受地域、受空间、受时间等等的影响,它的边界非常小。

总结为我们对金融的影响,我们看到了客户的互联网化,看到了发展的多元化,当然也看到了竞争的跨界化,这三个。什么是互联网金融时代同时这三个从客户的互联网化,到发展多元化,到竞争的跨界化,带来了风险的复杂化。我们刚才有我们互联网金融协会的同事,风险的复杂化用行业协会的形式帮助我们进行一个协助和推动。

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另外,中国市场有一个特殊的利率市场化,利率市场化带来的变化,这个从计算机时代到互联网时代,互联网时代带来的抽象的影响具化到金融行业的一个影响。后来随着移动技术的发展,移动金融化,因为有了移动金融,所以网点的价值又受到了打击,这个时候网点必须向智能化的方向发展,所以我们现在银行都在做所谓的智能网点、网点转型等等业务。

金融从业人员想到的是所谓的互联网无非就是把线下客户线上化,这就是互联网,其实这只是互联网的一半。还有一半是我们从互联网上获得客户以后把他们带到线下来,这是另外一半,当这一阴一阳都有的时候才是一个完整的体系,而这个完整的体系一出现之后,对我们金融和互联网,或者金融在互联网时代能够发展才会产生新的思考。

面对这个思考,我们自己做了一个总结,我们觉得这是一个方向,这个方向是一个新的时代和传统的优势的结合,和我们社会责任的结合,和我们技术发展的一个结合。我们总结了这一二三四,加起来正好是十,希望这十全十美带来我们新的金融的一个思考上的变化。

首先,我们现在的驱动力是什么?原来银行说的2828是基于当时的技术条件,重视那20%的客户能带来80%的资源,为什么重视呢?因为要服务那80%的客户我们要投入的资源太多太多,但是技术到了今天,如果还保持,或者一味地按照原来的“二八定律”来做的话,春秋银行会走向死胡同,所以我们要做的是主驱动力是来自于普惠金融。这个主驱动力下,我们应该有个发展模式是来自智慧金融和开放金融,智慧金融谈得比较多,一会儿我会重点谈一下我们理解的开放金融是什么,而开放金融的本意是来自于互联网的一种思维方式。第三个是承载的渠道,我们原来说的手机银行、网银等等,这都是我们认为是传统的电子渠道,是行内的渠道,我现在需要有行外的渠道,我们还需要有平台带来的渠道,这是从承载的渠道。最后一个是银行传统的优势,我们不能放弃,我们有业务规模,业务规模的内含的是我们网点的优势,还有银行作为一家中介机构自然因为许可证带来的信用基础,这都是我们的优势。

当然了,智慧金融刚才讲了,大家都很了解,一会儿我着重谈一下开放金融,这就是我们要做好互联网金融的服务商,一手是智慧金融,一手是移动优先,这两个是我们工作的基础,更核心的是我们的一个工作理念开放金融,只有这样才能推动普惠金融。

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我们面向的是互联网的客户,我们现在做的这种服务,所有的服务都有两个特点,第一个特点,我们服务的客户一定不是只持有光大卡,或者在光大开立账户的客户提供服务,那样我们的服务范围很小,像互联网公司服务的客户不会管他是持有的光大的卡还是其他银行的卡,和我们一起合作的话,我们必须也得在思维上去改变,我们面对的也是互联网客户的服务,这是一个开放。

第二个开放就来自产品端,我们在做任何一个产品时都要想着这个产品很容易提供给一家互联网公司,我们很容易提供给他,他能够拿着这个产品对外来提供服务,所以这个要求我们应用架构、技术架构,包括业务组织都要适应这种开放,所以我们是叫两端开放,一端是面向客户,一端是面向产品。我们面向产品的开放也就意味着这个产品是面向我们的机构来进行服务。

这个就是我们可以拿出来和大家分享的,我们叫做1+2+3,一扇门意味着我们可以给大家提供的账户服务,给互联网金融机构、互联网技术公司,给你们提供账户服务。第二个是两朵云,我们可以给大家提供云支付、跨行支付、线上线下整合支付,云缴费给大家提供互联网机构我给你提供缴费服务,你面对你的客户也有了缴费服务的功能。第三个是我们的理财、电商、贷款,所有的这些服务我们都和你来进行合作,因为本身这些服务我们已经有自己的互联网化的产品,我们希望这些产品和大家来进行合作,这就是我们的一扇门、两朵云、三个e,整整六大服务都是开放式的。

未来我认为一部手机可以取代一个网点,一个网点其实就是用一个手机来做,所以在这样的时候,我们会把网点的资源做一些调整,更多地变成一个咨询式的网点,而不是交易的网点,交易的网点像自助设备,像POS终端,像我们线上的手机等等来进行转移。这个时候大家会说POS这种重资产还有前途吗?我说POS的重资产如果和一家网点的重资产来比,这个POS就不是重资产,自助设备也不是重资产,我和POS厂商和自助厂商来探讨,如果这个设备能变成一个网点,你的前途将会非常大,银行是要把重资产的业务逐渐地搜索,但是我们还会保留,因为网点是一种信用的基础,现在的社会依然是个信用为基础。

如果有一个平台,我想给我的平台客户提供贷款,你可以来找我,我们把我们的贷款平台接给你,你这个平台就立刻拥有了贷款功能,你说我想给我这个平台上的客户提供一些商品的服务,比如说卖水果,你找我,我马上把我们卖水果的电商平台提供给你,我们有专门卖水果的,只是它不叫光大银行电商,这就是我们在做的服务,所以我们是一个互联网金融的服务商。这就是我们面对互联网时代,金融行业发展的一个思考,我不知道这属于一个普遍性的思考,还是一个个案的思考,但是我们正围绕着这个思考,按照这个方向不断地在践行、不断地在实践,所以我们非常欢迎大家一起来做。所以我说互联网时代的到来已经来了,未来已来,欢迎您来,欢迎我们一起来,共同来创造这个大时代给我们带来的金融的新的发展。

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